Партнерское финансирование (исламский банкинг)

1. Что такое партнерское финансирование (исламский банкинг);
2. О пилотном проекте по партнерскому финансированию;
3. Принципы партнерского финансирования;
4. Как  работает исламский банкинг;
5. Кто может участвовать в эксперименте;
6. Необходимые документы для вхождения в реестр ЦБ России (ссылка на официальный сайт ЦБ России); 
7. Реестр участников эксперимента по партнерскому финансированию (ссылка на реестр ЦБ России);
8. Мероприятия по реализации эксперимента по партнерскому финансированию на территории Республики Дагестан (пресс-релизы)

1. Что такое партнерское финансирование (исламский банкинг)

Партнерское финансирование (исламский банкинг) — это деятельность на финансовом рынке в соответствии с нормами шариата и исламской этикой.

Исламский банкинг включает не только банки, но и исламские фонды, страховой рынок (такафул), а также инструменты исламского финансирования (сукук).

Первые банки, следующие принципам шариата, появились в 1970-е годы, а сам термин «исламская финансовая система» — в середине 1980-х годов.

В современном мире такие организации открывают текущие и сберегательные счета, предоставляют продукты для финансирования, дают возможности для платежей, переводов, кассовых и казначейских услуг, а также вкладывают средства в реальные отрасли экономики: производство, торговлю, сельское хозяйство. Как и традиционные банки, исламские организации обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников.

 

2. О пилотном проекте по партнерскому финансированию

       С 1 сентября 2023 года вступил в силу Федеральный закон от 4 августа 2023 года № 417-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», положив начало эксперименту по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию.

Данный пилотный проект реализуется в 4-х регионах Российской Федерации (Республика Татарстан, Республика Башкортостан, Республика Дагестан и Чеченская Республика)  и рассчитан на два года — с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года.

 

3. Принципы партнерского финансирования

Исламский банкинг также называют партнерским финансированием, поскольку в его основе лежит принцип партнерства банка и его клиентов в распределении прибыли и убытка.

Такие организации ведут бизнес в соответствии с правилами шариата:
-деньги являются средством обмена и мерилом стоимости, а не источником дохода;
- инвестиции возможны только в материальные активы, не несущие избыточных рисков и неопределенности;

- вместо заработка на процентах от кредитования исламские банки самостоятельно покупают активы и передают клиентам в пользование или собственность за вознаграждение, которое и составляет доход банка.

       Что запрещено в исламском банкинге:

  • процентный доход. Исламский банкинг не предоставляет традиционные финансовые продукты под проценты, так как это действие является ростовщичеством (риба) и запрещено шариатом;
  • неопределенность в отношении предмета договора и его условий, повышенный риск (гарар). Например, ограничены операции с производными финансовыми инструментами, короткие позиции на фондовом рынке, в некоторых регионах запрещено обращение криптовалюты;
  • прибыль в результате случайного стечения обстоятельств (майсир): азартные игры, ставки — то есть спекулятивное поведение на финансовых рынках;
  • финансирование запрещенных шариатом видов деятельности: игорного бизнеса, производства свинины, алкогольной продукции, наркотиков, табака, оружия, порнографии (харам);
  • присвоение чужого имущества;
  • продажа долга, например рыночные торги облигациями.

 

4. Как работает исламский банкинг

Кредитные организации предлагают новые банковские или инвестиционные продукты для мусульман на основе Шариатских стандартов и AAOIFI с учетом религиозных особенностей.

  • (совместное предприятие)

Несколько инвесторов передают финансы банку, который вкладывает их в выбранный проект за долю в прибыли вместо процента от сделки. Размер доли зависит от вклада каждого отдельного участника в финансируемый проект и его расходов, убытки также пропорционально распределяются между всеми участниками сделки.

Мурабаха (исламская ипотека)

Альтернативное традиционному кредиту торговое соглашение между банком и клиентом, когда банк приобретает определенный товар для дальнейшей перепродажи и получает доход в виде фиксированной суммы: наценки за организацию и ведение сделки, а также понесенные расходы. В рамках исламской ипотеки банк приобретает для клиента недвижимость, которая остается в залоге до выплаты суммы долга и вознаграждения.

Мудараба (исламский депозит)

Прибыль от совместного проекта распределяется между банком и клиентом в соответствии с условиями договора — это инструмент пассивного дохода вместо традиционных вкладов. Клиент выбирает вид деятельности, а банк гарантирует халяльность инвестиций. При этом финансовые потери несет только клиент.

Кард аль⁠-⁠хасан (беспроцентная ссуда)

Физическое или юридическое лицо может получить у банка ссуду без процентов при условии своевременного погашения долга — например, на реализацию общественно значимых проектов. Клиент сам определяет размер надбавки за услуги банка, она называется хиба.

  • (рассрочка)

Покупатель поэтапно отдает деньги за товар, услуга аналогична рассрочке в традиционных банках.

  • (исламский лизинг)

Имущество в собственности банка переходит во временное пользование другому лицу в обмен на арендные платежи вместо выплаты процентов, как в традиционном лизинге. Арендованное имущество остается в собственности у лизингодателя, однако клиент может выкупить его, если заключено специальное соглашение — иджара ва⁠-⁠иктина.

Сукук (исламские ценные бумаги)

В исламе инвестировать можно в ценные бумаги  , которые являются беспроцентными облигациями  под определенный материальный актив, причем их эмитенты  также имеют долю в этом активе. Доходность таких облигаций зависит от прибыли на базовый актив. Инвестор может продать актив по фиксированной стоимости, что обеспечивает низкую волатильность.

Истисна (договор на поставку актива в будущем)

Договор купли-продажи актива, поставка которого состоится в будущем в соответствии с конкретным запросом, в котором указаны характеристики товара.
К иным продуктам исламского банка относятся бай битхаман аджил (сделка с отсрочкой платежа), бай салям (авансовый платеж), бай уль-ина (продажа с правом выкупа), вадиа (хранение ценностей в банке), такафул (исламское страхование).

 

5. Кто может участвовать в эксперименте

Предоставлять услуги партнерского финансирования в соответствии с нормами шариата будут юридические лица, включенные в соответствующий реестр Банка России. Это могут быть кредитные и некредитные финансовые организации (НФО), иные лица, созданные в форме потребительского кооператива, общественно полезного фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества.

При этом указанные юридические лица должны являться резидентами Российской Федерации и местом нахождения таких юридических лиц и (или) их филиалов должна являться территория проведения эксперимента (указанное требование не применяется к кредитной организации, имеющей внутреннее структурное подразделение, открытое в соответствии с законодательством Российской Федерации на территории проведения эксперимента для осуществления деятельности по партнерскому финансированию).

В отношении лиц, не являющихся КО и НФО, также действуют следующие требования:

*минимальный размер собственных средств: с 1 сентября 2023 г. –

10 млн. руб.; с 1 января 2024 г. – 15 млн. руб.;

*ЕИО и собственники должны соответствовать требованиям к квалификации и (или) деловой репутации.

  1. Необходимые документы для вхождения в реестр ЦБ России  (ссылка на https://cbr.ru/Content/Document/File/152960/press_prt_fin.pdf)
  2. Реестр участников эксперимента по партнерскому финансированию

(ссылка на реестр ЦБ России https://docs.yandex.ru/docs/view?url=ya-browser%3A%2F%2F4DT1uXEPRrJRXlUFoewruGbLW- XR9wTQhHfET9pwNfI_TA6iRbyQFU-weF17KLwNbUGNhmyb9DNEaPh9l2_aQivqqXA_yINM60aOBcfx38CusWUqAgdv8yz14xBbTLp3UWUwSk8BTbckOdSYWNu8Nw%3D%3D%3Fsign%3DOGqCAy8NHX3qagVeWPQCpaDH7fkvWAF7LikspmoxFjM%3D&name=list_PF.xlsx&nosw=1)

6. Мероприятия по реализации эксперимента по партнерскому финансированию на территории Республики Дагестан

Глава Республики Дагестан

http://www.president.e-dag.ru

Конституционный суд Республики Дагестан

ksrd@ksrd.ru

Народное Собрание Республики Дагестан

nsrdag@yandex.ru

Правительство Республики Дагестан

http://www.e-dag.ru

Счетная Палата Республики Дагестан

sprd@e-dag.ru

Избирательная комиссия Республики Дагестан

ikrd05@yandex.ru

Постоянное представительство Республики Дагестан при Президенте Российской Федерации

pprd@e-dag.ru

Управление Судебного Департамента в Республике Дагестан

usd.dag@sudrf.ru

Аппарат Уполномоченного по защите прав предпринимателей в Республики Дагестан

mail@ombudsmanrd.ru

Аппарата Уполномоченного по правам  человека  в Республики Дагестан

dag.ombudsman@mail.ru

Аппарат Уполномоченного при Главе Республики Дагестан по защите семьи, материнства и прав ребенка Республики Дагестан

detird@mail.ru

Министерство здравоохранения Республики Дагестан

minzdrav@e-dag.ru

Министерство культуры Республики Дагестан

minkult@e-dag.ru

Министерство образования и науки Республики Дагестан

dagminobr@e-dag.ru

Министерствопо делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий Республики Дагестан

mchs@e-dag.ru

Министерство по делам молодежи Республики Дагестан

dagmol@e-dag.ru

Министерство по национальной политике Республики Дагестан

minnac@e-dag.ru

Министерство по земельным и имущественным отношениям Республики Дагестан

mio.estate@e-dag.ru

Министерство по туризму и народным художественным промыслам Республики Дагестан

dagtourism@e-dag.ru

Министерство по физической культуре и спорту Республики Дагестан  

info@dagsport.ru

Министерство природных ресурсов и экологии Республики Дагестан

minprirodi@e-dag.ru

Министерство промышленности и торговли Республики Дагестан

minprom@e-dag.ru

Министерство транспорта и дорожного хозяйства Республики Дагестан

dagavtodor@e-dag.ru

Министерство сельского хозяйства и продовольствия Республики Дагестан

mcxrd@mail.ru

Министерство строительства, архитектуры и жилищно-коммунального хозяйства Республики Дагестан

minstroi@e-dag.ru

Министерство труда и социального развития Республики Дагестан

mintrud@e-dag.ru

Министерство финансов Республики Дагестан

minfin@e-dag.ru

Министерство цифрового развития Республики Дагестан

info@minsvyazrd.ru

Министерство юстиции Республики Дагестан

minust@e-dag.ru

Министерство экономики и территориального развития Республики Дагестан

minec@e-dag.ru, post@minec-rd.ru

Министерство энергетики и тарифов Республики Дагестан

 minenergord@yandex.ru

Комитет по ветеринарии Республики Дагестан

dagvetcom@mail.ru

Комитет по виноградарству и алкогольному регулированию Республики Дагестан

dagvino2021@bk.ru

Комитет по государственным закупкам Республики Дагестан

zakupki@e-dag.ru

Комитет по лесному хозяйству Республики Дагестан

dagleshoz@e-dag.ru

Комитет по рыбному хозяйству   Республики Дагестан

 krx@e-dag.ru

Служба государственного финансового контроля Республики Дагестан

sgfkrd@mail.ru

 

Республиканская служба по тарифам Республики Дагестан

rst@e-dag.ru

Государственная жилищная инспекция Республики Дагестан

gjird@e-dag.ru;info@daggji.ru

Государственная инспекция Республики Дагестан по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники

gostehnadzor@e-dag.ru

daggtn53@mail.ru

Управление Правительства Республики Дагестан по вопросам переселения лакского населения Новолакского района на новое место жительства и восстановление Ауховского района

pereselenie@e-dag.ru

Агентство информации и печати Республики Дагестан

info@rd-press.ru

Агентство по охране культурного наследия Республики Дагестан

dagnasledie@mail.ru

Представительство Республики Дагестан в Краснодарском крае

predstavitelstvord@mail.ru

Представительство Республики Дагестан в Санкт-Петербурге

dagestan98@mail.ru

Представительство Республики Дагестан в Ставропольском крае

pprdsk@yandex.ru

 

Буйнакск

buynaksk@e-dag.ru

Дагестанские огни

dagogni@e-dag.ru

Дербент

derbent@e-dag.ru

Избербаш

izberbash@e-dag.ru

Каспийск

kaspiysk@e-dag.ru

Кизилюрт

kizilurt@e-dag.ru

Кизляр

kizlyar@e-dag.ru

Махачкала

mahachkala@e-dag.ru

Хасавюрт

hasavurt@e-dag.ru

Южно-Сухокумск

suhokumsk@e-dag.ru

 

 

Агульский район

agulrayon@e-dag.ru

Акушинский район

akusharayon@e-dag.ru; amo-akusha@mail.ru

Ахвахский район

ahvahrayon@e-dag.ru

Ахтынский район

ahtirayon@e-dag.ru

Бабаюртовский район

babaurtrayon@e-dag.ru

Бежтинский район

bezhtinskiy@e-dag.ru

Ботлихский район

 botlihrayon@e-dag.ru

Буйнакский район

buynakskrayon@e-dag.ru

Гергебильский район

gergebilrayon@e-dag.ru

Гумбетовский район

gumbetrayon@e-dag.ru

Гунибский район

gunibrayon@e-dag.ru

Дахадаевский район

dahadaevrayon@e-dag.ru

Дербентский район

derbentrayon@e-dag.ru

Докузпаринский район  

dokuzpararayon@e-dag.ru

Казбековский район

kazbekovrayon@e-dag.ru

Кайтагский район

kaytagrayon@e-dag.ru

Карабудахкентский район

karrayon@e-dag.ru

Каякентский район

kkentrayon@e-dag.ru

Кизилюртовский район

kizilurtrayon@e-dag.ru; info@mr-kizilyurt.ru

Кизлярский район

kizlyarrayon@e-dag.ru

Кулинский район

kulirayon@e-dag.ru

Кумторкалинский район

kumtorkala_raionu@mail.ru

Курахский район

kurahrayon@e-dag.ru

Лакский район

lakrayon@e-dag.ru

Левашинский район

levashirayon@e-dag.ru

Магарамкентский район

mkentrayon@e-dag.ru

Новолакский район

novolakrayon@e-dag.ru

Ногайский район

nogayrayon@e-dag.ru

Рутульский район

rutulrayon@e-dag.ru

Сергокалинский район

sergokalarayon@e-dag.ru

Сулейман-Стальский  район

sstalskrayon@e-dag.ru

Табасаранский район

tabasaranrayon@e-dag.ru

Тарумовский район

tarumrayon@e-dag.ru

Тляратинский район

 tlyaratarayon@e-dag.ru

Унцукульский район

uncukulrayon@e-dag.ru

Хасавюртовский район

hasavurtrayon@e-dag.ru

Хивский район

hivrayon@e-dag.ru

Хунзахский район

hunzahrayon@e-dag.ru; pressa-kh@mail.r

Цумадинский район

tsumadarayon@e-dag.ru

Цунтинский район

 tsuntarayon@e-dag.ru

Чародинский район

charodarayon@e-dag.ru

Шамильский район

shamilrayon@e-dag.ru